Mettre de côté pour son enfant est d'abord une affaire de régularité : 50 € par mois pendant 18 ans, cela représente 10 800 € de versements et environ 12 600 € sur un Livret A rémunéré à 1,70 %. Le trio qui fonctionne : un Livret A à son nom pour la sécurité, une assurance-vie ou un compte-titres pour le long terme, et un virement automatique programmé le jour de la paye.
La question tombe toujours dans les semaines qui suivent la naissance, souvent après le premier chèque d'un grand-parent : combien faut-il mettre de côté pour son enfant, et sur quel support ?
Bonne nouvelle, le montant compte beaucoup moins que la régularité. Voici la méthode que j'applique à la maison : les supports que j'utilise, des montants réalistes selon le budget, et les astuces qui font que l'épargne part vraiment chaque mois.
Pourquoi commencer à mettre de côté pour son enfant dès la naissance ?
Un bébé qui naît aujourd'hui a dix-huit ans devant lui avant le permis, les études ou la caution du premier appartement. C'est le seul placement de la famille où le temps travaille tout seul, sans effort supplémentaire de votre part.
Prenons 50 € par mois, sans jamais augmenter l'effort. Au bout de 18 ans, vous avez versé 10 800 €. Sur un Livret A rémunéré à 1,70 % (le taux en vigueur depuis le 1er août 2026), le capital atteint environ 12 600 €.
Le rendement arrive donc en second, après la régularité. Mais sur un horizon aussi long, les frais du support, eux, pèsent lourd : quelques dixièmes de pourcentage prélevés chaque année finissent par coûter plusieurs centaines d'euros.
Attention à une confusion fréquente : le PEA ne peut pas être ouvert au nom d'un enfant mineur. Il devient accessible à 18 ans, sous la forme du PEA jeune, plafonné à 20 000 € de versements tant que l'enfant reste rattaché à votre foyer fiscal. En attendant, les parents passent par leur propre PEA ou par un compte-titres ouvert au nom de l'enfant. Dans les deux cas, les frais de courtage font la différence sur la durée : un comparatif détaillé des meilleurs PEA est disponible ici, avec les tarifs ligne par ligne.
Quels placements peut-on ouvrir au nom de son enfant mineur ?
Tout ne se joue pas sur le Livret A. Certains supports s'ouvrent dès la naissance, d'autres attendent 12, 18, voire 25 ans. Voici le panorama pour un enfant mineur.
| Support | Ouverture avant 18 ans | Plafond de versements | À quoi il sert |
|---|---|---|---|
| Livret A | Oui, dès la naissance | 22 950 € | Épargne de sécurité, disponible à tout moment, intérêts exonérés d'impôt |
| Livret Jeune | Oui, à partir de 12 ans | 1 600 € | Premier livret géré par l'ado, taux au moins égal à celui du Livret A |
| LDDS | Non, réservé aux majeurs | 12 000 € | À garder en tête pour plus tard, même taux que le Livret A |
| Plan épargne logement | Oui | 61 200 € | Projet immobilier lointain, taux fixé à l'ouverture pour toute la durée du plan |
| Assurance-vie | Oui, avec l'accord des deux représentants légaux | Pas de plafond légal | Horizon 8 ans et plus, dosage libre entre fonds euros et unités de compte |
| Compte-titres ordinaire | Oui | Pas de plafond | Actions et ETF pour un horizon de 10 ans et plus, avec risque de perte en capital |
| PEA jeune | Non, de 18 à 25 ans | 20 000 € | Le relais quand l'enfant majeur prend la main sur son épargne |
La liste officielle des produits que vous pouvez ouvrir au nom de votre enfant est détaillée sur le site du ministère de l'Économie, avec les conditions d'âge à jour.
L'argent placé sur un compte ouvert au nom de l'enfant lui appartient dès le premier versement. Les parents le gèrent en tant que représentants légaux, dans son intérêt, mais ne peuvent pas s'en servir pour leurs propres dépenses. Sur un Livret A, l'enfant peut d'ailleurs effectuer des retraits seul à partir de 16 ans, sauf opposition écrite de ses parents.
Combien mettre de côté chaque mois pour son enfant selon son budget ?
Il n'existe pas de montant idéal. 25 € versés tous les mois pendant dix-huit ans battent largement 300 € versés trois fois puis oubliés. Voici ce que donnent différents niveaux d'effort sur 18 ans.
| Effort mensuel | Total versé en 18 ans | Sur un livret à 1,70 % | Sur un support actions à 5 % par an |
|---|---|---|---|
| 20 € | 4 320 € | environ 5 050 € | environ 7 000 € |
| 50 € | 10 800 € | environ 12 600 € | environ 17 500 € |
| 100 € | 21 600 € | environ 25 250 € | environ 34 900 € |
| 150 € | 32 400 € | environ 37 900 € | environ 52 400 € |
Ces projections supposent un taux constant, ce qui n'arrive jamais dans la vraie vie. Le taux du Livret A bouge (1,50 % au 1er février 2026, puis 1,70 % au 1er août 2026), et un support investi en actions peut baisser plusieurs années de suite. La colonne à 5 % illustre un ordre de grandeur, pas une promesse.
Mes astuces pour mettre de côté pour son enfant sans plomber le budget familial
Le virement automatique le jour de la paye. C'est la seule astuce vraiment décisive. Si le virement part le 2 du mois, l'épargne existe. S'il part « quand il reste quelque chose », elle n'existe pas. Chez nous, 40 € partent le lendemain du salaire, avant les courses.
Flécher les cadeaux vers l'épargne. Pour les anniversaires et les fêtes, nous proposons aux proches une cagnotte plutôt qu'un troisième jouet. Une partie va sur un cadeau choisi, le reste rejoint le livret. Personne ne s'en est jamais plaint.
Réinjecter le produit des reventes. Poussette, transat, siège auto, vêtements par lots : la puériculture se revend bien et vite. Ce qui rentre repart directement sur le livret de l'enfant, sans passer par le compte courant.
Prendre l'argent sur les gros postes. Les couches et la garde sont les deux lignes qui écrasent le budget des premières années. Changer de marque de couches peut libérer 15 à 20 € par mois : notre comparatif des couches Lidl Lupilu détaille le rapport qualité-prix réel. Côté garde, l'écart de coût entre les solutions est encore plus large, comme le montre notre comparatif nounou ou crèche.
La règle des 10 % sur les rentrées exceptionnelles. Prime, treizième mois, remboursement d'impôt, cadeau de mariage : 10 % passent sur l'épargne de l'enfant, le jour même. Sur une année, cela fait souvent plus que les virements mensuels.
Faut-il donner tout l'argent à son enfant à ses 18 ans ?
C'est la vraie question de fin de parcours. Si l'argent est placé sur un compte ouvert à son nom, il en dispose librement le jour de sa majorité, y compris pour le dépenser en un été.
Deux garde-fous existent. Le pacte adjoint, rédigé au moment d'un don d'argent, permet de prévoir des conditions et de retarder la disponibilité des fonds, au plus tard jusqu'aux 25 ans de l'enfant. Autre option : conserver une partie de l'épargne sur votre propre assurance-vie et l'aider au fil de ses projets, permis, études, déménagement.
Dans les deux cas, prévenez-le en amont et expliquez-lui ce qui l'attend. Un jeune adulte qui a suivi l'évolution de son épargne pendant des années la dilapide beaucoup moins facilement qu'un jeune adulte qui découvre une somme le jour de ses 18 ans.
Quelles erreurs éviter quand on épargne pour son enfant ?
La première est de tout laisser sur le Livret A pendant dix-huit ans. Pour de l'argent dont vous n'aurez pas besoin avant longtemps, l'inflation grignote le capital année après année. Une partie mérite un support plus dynamique.
La deuxième est d'épargner pour son enfant avant d'avoir constitué sa propre épargne de précaution. Un lave-linge qui casse ne doit jamais obliger à piocher dans le livret d'un enfant, ce que la loi interdit de surcroît.
La troisième est de signer le « plan épargne enfant » proposé au guichet sans regarder les frais d'entrée et les frais de gestion annuels. Sur dix-huit ans, 3 % de frais d'entrée et 1 % de frais annuels transforment un bon placement en placement médiocre.
FAQ : mettre de côté pour son enfant
À quel âge peut-on ouvrir un Livret A pour son enfant ?
Dès la naissance, sur présentation du livret de famille ou de l'acte de naissance. Une personne ne peut détenir qu'un seul Livret A, y compris un nouveau-né, et le plafond de versements est de 22 950 €.
Peut-on ouvrir un PEA au nom d'un enfant mineur ?
Non. Le PEA s'ouvre à partir de 18 ans. Entre 18 et 25 ans, tant que l'enfant est rattaché au foyer fiscal de ses parents, il s'agit d'un PEA jeune plafonné à 20 000 € de versements, qui devient un PEA classique ensuite en conservant son antériorité fiscale.
Combien faut-il mettre de côté par mois pour son enfant ?
Il n'y a pas de montant idéal : la régularité compte davantage que la somme. À titre de repère, 20 € par mois pendant 18 ans représentent environ 5 050 € sur un livret à 1,70 %, et 50 € par mois environ 12 600 €.
Les parents peuvent-ils retirer l'argent placé sur le livret de leur enfant ?
Les représentants légaux gèrent le compte dans l'intérêt de l'enfant, pas pour financer leurs propres dépenses. À partir de 16 ans, l'enfant peut effectuer lui-même des retraits sur son Livret A, sauf opposition écrite de ses parents.
Assurance-vie ou Livret A pour épargner pour son enfant ?
Les deux, mais pas pour le même usage. Le Livret A garde l'argent disponible et sans risque pour les imprévus et les projets proches. L'assurance-vie ou un compte-titres visent l'horizon long, avec un rendement potentiellement supérieur et un risque de perte en capital à accepter.
